czwartek, Sierpień 16, 2018
Bierzesz kredyt na dom? Oto co powinieneś wiedzieć

Jak co roku wraz z nadejściem wiosny tysiące Polaków rozpoczyna zaplanowaną wcześniej budowę wymarzonego domu.

Część z nich wykorzystuje do tego celu zgromadzone oszczędności, inni posiłkują się kredytem hipotecznym.

O czym należy pamiętać zaciągając kredyt na budowę domu?

Kredyt na działkę czy na dom?

Po pierwsze , nie każdy wie, że kredyt możemy zrealizować w dwóch wariantach a mianowicie:

  1. możemy zaciągnąć kredyt na działkę a później kredyt na budowę domu, bądź
  2. sfinalizować zakup działki i budowę domu jednym kredytem

Każde z wymienionych rozwiązań będzie miało swoje zalety.

W przypadku pierwszego z nich nie musimy spieszyć się z wyborem projektu kiedy mamy do kupienia atrakcyjną działkę. Możemy zająć się tym „na spokojnie” a  po zakupie działki i wystąpić do banku o podwyższenie kredytu na budowę.

W drugim przypadku zaciągając jeden kredyt na zakup działki i budowę domu oszczędzamy czas i pieniądze. Składamy tylko raz komplet dokumentów do banku a oprocentowanie kredytu jest zazwyczaj nieco lepsze chociażby ze względu na wyższą kwotę kredytu.

Ile kredytu wziąć?

Kolejną istotną kwestią jest dobrze dobrany budżet realizowanego przedsięwzięcia. Większość banków stosuje minimalne ceny budowy m2 domu, w zależności od banku wynoszą one do 1600 do 2500 PLN za budowę m2 powierzchni użytkowej nieruchomości. Jeżeli oszacujemy koszt budowy naszego domu niżej to musimy liczyć się z tym ,że nie tylko będziemy mieli problem z uzyskaniem kredytu ale możemy mieć również realny problem z ukończeniem budowy w zakładanym budżecie. Zdecydowanie lepiej jest zaciągnąć kredyt w taki sposób aby zostawić sobie bufor środków na dodatkowe wydatki niż pożyczyć za mało środków i mieć tym samym problem z ukończeniem budowy. Łatwiej również jest zwrócić do banku ostatnią niewykorzystaną transzę kredytu niż ubiegać się o podwyższenie kredytu ponieważ nie wyrobiliśmy się we wcześniej założonym budżecie.

Na tym etapie dobrze także skorzystać z porady profesjonalisty – w tym wypadku eksperta finansowego, którego porada nic nas nie będzie kosztować, a za to może pomóc nam zaoszczędzić wiele stresu i pieniędzy na nietrafionych decyzjach. Oferta tego typu usług na rynku jest bardzo bogata i bez problemu znajdziemy wielu specjalistów, jak np. Mateusz Dyrda – ekspert finansowy z wieloletnim doświadczeniem.

Aby budowa nie była dla nas zbyt uciążliwa warto również zweryfikować na ile transzy bank podzieli nam kwotę kredytu oraz w jaki sposób będzie rozliczał nas z wykorzystania środków. Zdecydowana większość kredytobiorców chce aby środki zostały wypłacone w jak najmniejszej ilości transzy co sprawia, że łatwiej jest planować wydatki . Mniejsza ilość transzy to również mniejsze koszty, wypłata każdej transzy wiąże się bowiem z płatną inspekcją nieruchomości(150-250 PLN). W ostatnich latach wiele banków zmieniło również sposób rozliczania wypłacanych transzy a mianowicie większość banków do tego celu nie potrzebuje już faktur  i opiera się tylko na zdjęciach dokumentujących postęp realizacji inwestycji. Jest to duże ułatwienie biorąc pod uwagę fakt, że większość budów realizowana jest metoda gospodarczą (tzn. bez udziału generalnego wykonawcy, który nie jest wymagany).

Proces budowy domu

Bardzo istotny jest proces planowania budowy domu. Pamiętajmy, że o  ekipę budowalną należy postarać się z odpowiednim wyprzedzeniem. Znalezienie ekipy na wiosnę kiedy wszyscy rozpoczynają budowy jest już często niemożliwe i powoduje przesunięcie rozpoczęcia prac budowlanych o kilka miesięcy.

Warto również zastanowić się jak długo będzie trwała nasza budowa. Większość banków daje czas na realizację budowy od 24 do 36 miesięcy, zadeklarujmy w banku termin nieco dłuższy niż pierwotnie zakładany co pozwoli nam uniknąć stresu związanego z jego niedotrzymaniem oraz płatnym aneksowaniem umowy.

Zaplanujmy nasze wydatki. Pamiętajmy, że już na etapie wypłaty transzy kredytu będziemy spłacać część odsetkową raty, płacimy ją jednak nie od całej kwoty przyznanej a tylko od uruchomionych transzy kredytu. Po uruchomieniu całości kredytu  rozpoczynamy spłatę pełnej raty kapitałowo odsetkowej .Niestety,  nie ma możliwości uzyskania całkowitej karencji w spłacie raty kapitałowo-odsetkowej. W praktyce oznacza to, że planując nasz miesięczny budżet musimy założyć, że trakcie realizacji  budowy nasze wydatki mieszkaniowe będą „podwójne”-z jednej strony trzeba będzie płacić czynsz za wynajmowane mieszkanie bądź opłaty związane z użytkowaniem aktualnej nieruchomość z drugiej strony ratę kredytu na dom w którym nie będziemy mogli jeszcze mieszkać.

Reklama

Zapraszamy